隨著人們收入水平的提高，如何盤活家庭資產(chǎn)，使自己的資產(chǎn)能夠取得最大的收益，在將來可能發(fā)生的種種意外情況下保障家庭的正常生活，日益受到人們的關(guān)注。本文舉例的譚先生收入可能與我市居民相差較大，但其所面臨的問題與我們有著許多相似之處，希望在理財(cái)方面本文能夠?qū)ψx者有所幫助。
“中產(chǎn)階層”或中等收入階層大多是指從事腦力勞動(dòng)，有較高的收入，追求生活質(zhì)量，對(duì)其勞動(dòng)、工作對(duì)象一般也擁有一定的管理權(quán)和支配權(quán)的特殊群體。用這個(gè)定義來衡量，譚先生應(yīng)是群體中的一員。
譚先生今年35歲，供職于某國(guó)有企業(yè)，負(fù)責(zé)企業(yè)外宣和產(chǎn)品廣告策劃工作。年收入10萬(wàn)元左右，有在小學(xué)教書的妻子和上小學(xué)二年級(jí)的女兒，譚先生的日子過得其樂融融。然而，譚先生近來怎么也高興不起來，因?yàn)樨?fù)利率時(shí)代使放在銀行的錢在慢慢“縮水”。
結(jié)婚后，譚先生與妻子一起按步驟實(shí)踐著宏大的置業(yè)計(jì)劃。他們首先在北京市繁華地段買了總價(jià)近80萬(wàn)元的房子，這套房子兩人采取了七成20年的貸款方式，月供3700元。不久前，他們又全款買了一輛21萬(wàn)元的帕薩特，每月養(yǎng)車要花去1000元左右。孩子上學(xué)開支也不小，雖說只有二年級(jí)，但每月學(xué)費(fèi)生活費(fèi)平均下來也得1500元。加上每月全家花去的生活費(fèi)2000元。譚先生一家每月能攢下的只有妻子的工資2000元，在自己和妻子享受社保的情況下，譚先生如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬(wàn)元存款升值呢？
下面是陳昱和周志堅(jiān)博士?jī)晌粋€(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的意見：
個(gè)案分析
家庭財(cái)產(chǎn)分析，資產(chǎn)：房80萬(wàn)元，車21萬(wàn)元(每年貶值10%～15%)，存款10萬(wàn)元，總資產(chǎn)為111萬(wàn)元；負(fù)債：房產(chǎn)80×70%=56萬(wàn)元，資產(chǎn)剩值為55萬(wàn)元。其中資產(chǎn)折舊率很高，車每年貶值2至3萬(wàn)元，5年后不見了一半；房產(chǎn)價(jià)值不確定，為波動(dòng)值。家庭收入：先生收入(稅后)：8000元；妻子收入(稅后)：2000元；房貸-3700元；養(yǎng)車：-1000元；孩子花費(fèi)：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余額為：1800元。
財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)：國(guó)企中可能較為穩(wěn)定的收入；在繁華地段擁有自己滿意的房子；有10萬(wàn)元可投資的資本機(jī)會(huì)，應(yīng)付突發(fā)開支。財(cái)務(wù)劣勢(shì)：資產(chǎn)中貶值部分比例過重；自住房?jī)r(jià)值長(zhǎng)遠(yuǎn)只能保值，增值性資產(chǎn)偏低；家庭收入結(jié)構(gòu)中很依賴先生的收入，如一旦因意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)而收入中斷，房屋貸款不能還，妻子和女兒的生活也成問題。
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析：意外風(fēng)險(xiǎn)；疾病風(fēng)險(xiǎn)；債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)約56萬(wàn)元；職位收入風(fēng)險(xiǎn)，因經(jīng)濟(jì)、國(guó)企業(yè)績(jī)影響收入；子女教育金不足風(fēng)險(xiǎn)，10年后女兒升大學(xué)約需40萬(wàn)元以備出國(guó)留學(xué)之需，同時(shí)也可以轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金儲(chǔ)備；退休養(yǎng)老金不足風(fēng)險(xiǎn)，以每月2000元生活標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，譚先生60歲退休時(shí)每月需4180元(考慮3%通脹率)，準(zhǔn)備20年為1，003，200元。其中部分可通過社保解決，但大部分還需要自備；房產(chǎn)價(jià)值下滑風(fēng)險(xiǎn)。總的來說：譚先生的財(cái)務(wù)狀況，既不穩(wěn)健，也不安全。
理財(cái)建議
建議一：盡家庭責(zé)任為首要目的。善用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意外疾病、收入中斷風(fēng)險(xiǎn)，保障基本生活，達(dá)成財(cái)務(wù)安全。
預(yù)算：收入10%作為保險(xiǎn)金。可能的回報(bào)為：個(gè)人意外保障20萬(wàn)元(用意外身故保障家人1年的生活)；房產(chǎn)按揭人壽保險(xiǎn)56萬(wàn)元(因意外疾病身故后能償還債務(wù))；子女教育金/退休養(yǎng)老金20萬(wàn)元(為孩子升大學(xué)儲(chǔ)備教育經(jīng)費(fèi))；大病保障金，夫妻各10萬(wàn)元(彌補(bǔ)社保自費(fèi)部分不足)。
建議二：重組資產(chǎn)組合。把不動(dòng)產(chǎn)、貶值資產(chǎn)轉(zhuǎn)為增值投資性資產(chǎn)，達(dá)成理財(cái)健康。
出讓汽車，改買較經(jīng)濟(jì)的代步工具，甚至運(yùn)用公共交通工具。
出租汽車資產(chǎn)，把貶值資產(chǎn)變成經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)； 投資教育，使自己與國(guó)際化接軌，提升競(jìng)爭(zhēng)力，從而擴(kuò)大收入。
建議三：善用已有資本金及每月盈余進(jìn)行中長(zhǎng)線投資，先生還有20年工作時(shí)間，主要用錢在女兒上大學(xué)(可能出國(guó)留學(xué))或家里有重大收支。
考慮國(guó)內(nèi)投資：50%作增值股票投資(10%/10年)；40%作長(zhǎng)期投資(年4.5%回報(bào)5年期)；10%作貨幣市場(chǎng)債券投資(2.5%回報(bào)率)；加權(quán)預(yù)期回報(bào)年7.05%(10年后).
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