如何有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升執(zhí)業(yè)能力和水平，有利于多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，緩和醫(yī)患矛盾？深圳開出醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這個(gè)“新藥方”。

日前，深圳市舉辦推動實(shí)施醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)工作會議，這也標(biāo)志著該險(xiǎn)種進(jìn)入實(shí)操階段。當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，購買醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任損害賠償將由第三方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償事宜，其中，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償額度最高可達(dá)400萬元，單筆最高可達(dá)120萬元。

每年最高累計(jì)理賠400萬元

目前，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)分為四擋，累計(jì)賠償限額分別為400萬、200萬、100萬和30萬，其對應(yīng)的單筆事故賠償限額分別為120萬、80萬、50萬和10萬，而在醫(yī)師購買費(fèi)用上，基準(zhǔn)保費(fèi)則分別為2700元、2250元、1800元和720元，醫(yī)生可根據(jù)個(gè)人情況自愿、自費(fèi)購買。

“在早期征求意見中，醫(yī)師們大多希望把價(jià)格控制在3000元以內(nèi)，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)他們可以承受。最終通過招標(biāo)，我們將基準(zhǔn)保費(fèi)由最初的標(biāo)準(zhǔn)再下調(diào)10%，也就是現(xiàn)在的2700元、2250元、1800元和720元。”深圳市醫(yī)師協(xié)會執(zhí)行會長王天星表示。

王天星坦言，不同的理賠金額，可以供不同的醫(yī)師群體選擇。其中，理賠累計(jì)總額400萬和200萬的方案，對自由職業(yè)和多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)師更有吸引力，而理賠累計(jì)總額30萬的方案，則主要針對醫(yī)師面對醫(yī)院內(nèi)部追責(zé)時(shí)需要承擔(dān)的費(fèi)用。“從目前來看，一般發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，內(nèi)部追責(zé)的費(fèi)用多在1到8萬之間。”王天星說。

產(chǎn)科、整形外科風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高

值得關(guān)注的是，在基準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算上，深圳引進(jìn)了“執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子”和“醫(yī)師職稱調(diào)整因子”兩個(gè)概念。

其中執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子根據(jù)歷年來不同科室發(fā)生醫(yī)療糾紛的風(fēng)險(xiǎn)情況，評定相關(guān)系數(shù)，例如，產(chǎn)科、麻醉科、整形外科執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子最高，為2；而中醫(yī)、體檢科醫(yī)師、預(yù)防保健醫(yī)師、公共衛(wèi)生醫(yī)師、 康復(fù)科醫(yī)師、營養(yǎng)科醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子則最低，為0.6，而注冊多個(gè)專業(yè)的醫(yī)師，則以最高系數(shù)為準(zhǔn)。此外，在醫(yī)師職稱調(diào)整因子上，主任醫(yī)師為1.2，副主任醫(yī)師為1.1，主治醫(yī)師為1，住院醫(yī)師為0.9，助理醫(yī)師為0.8。舉個(gè)簡單的例子，一名從事產(chǎn)科的主任醫(yī)師購買一檔保險(xiǎn)，其需要支付的費(fèi)用為6480元（2700*2*1.2=6480）。

確定“期內(nèi)發(fā)生制”原則  理賠有時(shí)效

此外，在制度設(shè)置上，深圳醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也有自己的特色。例如，在理賠時(shí)效上，醫(yī)療損害的報(bào)告期為保險(xiǎn)期間截止日起5年，艾滋病、丙肝案例的報(bào)告期為10年。

“相比于其他糾紛，醫(yī)療糾紛在發(fā)生上存在一定的滯后性，所以在醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)上，確定了期內(nèi)發(fā)生制這一原則。舉個(gè)例子，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)期限2018年1月1日到2018年12月31日止，患者在2018年做手術(shù)，但在2019年才發(fā)現(xiàn)手術(shù)有問題，產(chǎn)生醫(yī)療損害 。如果按期內(nèi)索培制，由于報(bào)告時(shí)間是2019年，故無法理賠，但由于采取了期內(nèi)發(fā)生制，雖然醫(yī)療損害報(bào)告時(shí)間在保險(xiǎn)期間以后，但患者仍然可以得到理賠。”王天星說。

深圳醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)“含金量” 

在我國，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)并非新鮮事，但相比而言，在價(jià)格方面，深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)“含金量”更高。以國內(nèi)某一線城市為例，早前推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)每年保費(fèi)為3萬元，而賠償金額最高為100萬元，而在有的省，根據(jù)媒體報(bào)道，每年6000元的保費(fèi)，保額卻只有50萬。

相比于“含金量”，深圳推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在可操作性上則更強(qiáng)，畢竟，不可操作的保險(xiǎn)，對參保人來說，也是一種損失。

據(jù)介紹，2017年1月1日起施行的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)醫(yī)療條例》首次以法律的形式要求界定醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師責(zé)任，其中第五十四條規(guī)定，當(dāng)鑒定機(jī)構(gòu)作出的醫(yī)療損害鑒定意見應(yīng)當(dāng)載明，“醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理責(zé)任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任劃分”，這也意味著，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)師需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

“在上海等地，早前也有過醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，但從可操作性上來說，由于沒有劃分權(quán)責(zé)，所以很難理賠，相比之下深圳的實(shí)施辦法更實(shí)際。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)醫(yī)療條例》明確規(guī)定了要區(qū)分“醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“醫(yī)師”的責(zé)任，而在國內(nèi)其他地區(qū)，則因?yàn)槿狈Ψ缮系膮^(qū)分，因此發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，并不涉及到醫(yī)師的執(zhí)業(yè)責(zé)任，也更無從談起醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的理賠。

目前，深圳醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多購買的是“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”。而“醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)”與“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”不同，“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”理賠的主體是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而并非醫(yī)師個(gè)人。而在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，對醫(yī)師的個(gè)人處罰更多是以內(nèi)部追責(zé)的形式進(jìn)行。而伴隨著醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，未來將理順醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師個(gè)人在醫(yī)療糾紛中的責(zé)任關(guān)系。

其實(shí)，在國外，和交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為從事醫(yī)療工作的必備條件。

“在日本，每個(gè)醫(yī)生都要購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，一般有兩種方式，一個(gè)是醫(yī)院給醫(yī)生購買，另一個(gè)是醫(yī)生個(gè)人購買，在價(jià)格上有所不同，但如果不購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)院就不敢聘用你工作。”在日本工作2年的胃腸外科副主任醫(yī)生趙江寧表示道。

影響：第三方定責(zé)定損緩沖“醫(yī)患矛盾”

伴隨著醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的開展，對緩解醫(yī)患矛盾也有著積極的解決之路。

“醫(yī)患糾紛中，經(jīng)濟(jì)糾紛是一個(gè)重要部分。”趙江寧坦言，對于醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，解決賠償?shù)葐栴}往往占據(jù)了醫(yī)生大部分的工作時(shí)間和精力，而由于缺乏專業(yè)的法律知識，在面對經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)，如何確定金額也是一個(gè)難題，最終往往造成難以解決。而伴隨著醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推出，則解決醫(yī)師執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及糾紛賠償?shù)暮箢欀畱n，讓醫(yī)師更加安心執(zhí)業(yè)。

的確，在醫(yī)療糾紛中，如何客觀的確權(quán)，關(guān)系到醫(yī)患雙方的利益。在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)開展后，在確權(quán)方面，一方面患者可通過現(xiàn)有司法鑒定機(jī)構(gòu)對醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行確權(quán)，另一方面，還可通過第三方組織專家評鑒，為醫(yī)患雙方提供免費(fèi)的評鑒，專家團(tuán)隊(duì)主要來自法律、醫(yī)療專業(yè)。

而在如何確保評鑒的客觀性上，王天星也表示，會采取“回避”原則。“會有專門的評鑒專家?guī)?，對于涉事醫(yī)師相關(guān)利益方，在評鑒過程中也會回避，此外，如果患者需要，我們可會通過醫(yī)師協(xié)會邀請廣州，甚至外地的專業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，對醫(yī)療糾紛進(jìn)行分析定責(zé)。”王天星說，醫(yī)療專家主要評判醫(yī)療糾紛中醫(yī)師的權(quán)責(zé)，而法律專家則主要根據(jù)相關(guān)法律，確定賠償?shù)慕痤~，最終，通過第三方定責(zé)定損，解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、患方的責(zé)任界定問題。

在王天星看來，由于醫(yī)療具有專業(yè)性，在如何定量裁決上需要專業(yè)人士進(jìn)行判斷，而在以往醫(yī)患糾紛中，由于患者的專業(yè)素養(yǎng)不夠，加上對于糾紛中涉事醫(yī)生的“不信任”，最終往往加深了醫(yī)患矛盾。而在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施后，通過引入第三方定責(zé)定損，既在醫(yī)患糾紛中醫(yī)生、患者雙方中間建立起了一個(gè)“緩沖帶”，又能通過第三方的公開透明的鑒定，確保鑒定結(jié)果的客觀性和公信力。

此外，在趙江寧看來，隨著第三方介入，也為解決醫(yī)患矛盾提供了一個(gè)渠道。“醫(yī)患糾紛中總是伴隨著賠償，未來通過醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推廣，發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，就可以通過第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去解決，而不是靠私下協(xié)商解決，這也規(guī)范了醫(yī)患糾紛的解決途徑。”趙江寧說。

約束醫(yī)生更有利于提升執(zhí)業(yè)能力

在緩解醫(yī)患矛盾的同時(shí)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)對醫(yī)生而言，既提供保護(hù)作用，又起著約束力。

所謂保護(hù)作用，對醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)可以通過第三方定責(zé)定損，同時(shí)也解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)的經(jīng)濟(jì)壓力，讓醫(yī)生對于疑難、危重病患的搶救治療更加放心。

“因?yàn)橛辛吮Ｕ希卺t(yī)療過程中，醫(yī)師可以把更多的時(shí)間和精力放在技術(shù)提升上，此外，對于一些新技術(shù)、新療法，醫(yī)生也可以進(jìn)行嘗試，避免了因?yàn)楹ε乱l(fā)糾紛而踱步不前的情況。”有業(yè)內(nèi)人士表示，在多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的背景下，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推出對推進(jìn)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)有著積極的幫助。此外，近年來深圳也提倡社會辦醫(yī)，在診所設(shè)置上也放寬了相關(guān)政策限制，伴隨著自由職業(yè)和多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的開展推進(jìn)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施更能保障醫(yī)師的合法權(quán)益。

記者注意到，深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)對象上，為“經(jīng)過有關(guān)部門考核、批準(zhǔn)或承認(rèn)，取得相應(yīng)《醫(yī)師資格證書》和《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》的執(zhí)業(yè)醫(yī)師”，而在司法管轄范圍上，則為“中華人民共和國司法管轄（不包括港、澳、臺地區(qū)法律）”，這也意味著，其他地區(qū)的醫(yī)師可以在深圳購買醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，而對于深圳醫(yī)師而言，在深圳以外區(qū)域（不包括港、澳、臺地區(qū)）發(fā)生的醫(yī)療糾紛，同樣可以使用醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)。

而說起“約束”，則體現(xiàn)在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的續(xù)保階段。類似于交強(qiáng)險(xiǎn)，在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)續(xù)保部分，會根據(jù)被保險(xiǎn)人上年度保險(xiǎn)事故發(fā)生情況進(jìn)行調(diào)整，其中發(fā)生保險(xiǎn)事故次數(shù)0次，調(diào)整因子為0.9，而3次以上，則調(diào)整因子為2，這對醫(yī)師本人來說，也有著經(jīng)濟(jì)上的制約。

“這樣的經(jīng)濟(jì)杠桿，也迫使醫(yī)生提升自身的醫(yī)療技術(shù)，可想而知，如果一個(gè)醫(yī)師長期出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，那其自身的醫(yī)療水平也存在問題。”趙江寧表示，雖然目前國內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)并未要求醫(yī)師一定要購買醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)也能規(guī)范醫(yī)生的執(zhí)業(yè)能力，促進(jìn)醫(yī)生不斷提升自己的醫(yī)療水平。

原標(biāo)題：深圳鼓勵(lì)醫(yī)生買險(xiǎn)應(yīng)對醫(yī)患糾紛 自費(fèi)2700元/年能保400萬