近日，螞蟻金服聯(lián)合信美相互推出了一款創(chuàng)新型重大疾病保險(xiǎn)“相互保”，全稱“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”，是我國(guó)第一款健康險(xiǎn)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2018年10月25日，“相互保”參保人數(shù)達(dá)到1087萬(wàn)人，占支付寶用戶的1.2%。該產(chǎn)品是保險(xiǎn)與科技的融合，是互聯(lián)網(wǎng)思維和互助共濟(jì)理念在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，一定程度上將影響健康保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

“相互保”的社會(huì)價(jià)值主要有以下幾個(gè)方面：

第一，降低了大病保障的門檻，填補(bǔ)了中低收入人群的醫(yī)療保障缺口?！?ldquo;健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》明確提出，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系，到2030年全民醫(yī)保體系成熟定型。盡管近年來(lái)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平不斷提升，截至2017年，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例已經(jīng)超過(guò)80%，居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例也達(dá)到66%，但由于地區(qū)差異、病種差異，我國(guó)基本醫(yī)療保障仍然不夠充分和平衡，迫切需要商業(yè)健康保險(xiǎn)予以補(bǔ)充。

目前，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，大多數(shù)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品兼顧儲(chǔ)蓄和保障功能，保費(fèi)偏高，特別是對(duì)于中低收入群體來(lái)說(shuō)，還不能有效地滿足需求。“相互保”設(shè)置了較低的均攤保費(fèi)和進(jìn)入門檻，先享受保障，一人生病，眾人均攤，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)等形成合力，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象。雖然“相互保”在保險(xiǎn)保障方面，也存在年齡門檻（60歲以上保障）限制、保額對(duì)于中年群體而言還相對(duì)較低等問(wèn)題，但是，該產(chǎn)品一定程度上使勞動(dòng)力群體在患有大病時(shí)能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)保障，降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)更多是一種補(bǔ)充或過(guò)渡關(guān)系而非替代關(guān)系。

第二，產(chǎn)品大膽創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際發(fā)生的需要賠付情況進(jìn)行費(fèi)用分擔(dān)，無(wú)需先行支付保費(fèi)，體現(xiàn)了“互助共濟(jì)”的保險(xiǎn)理念。同時(shí)，采取10%的固定管理費(fèi)模式，另外引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，保證運(yùn)作公開(kāi)透明，記錄不可篡改，對(duì)突破傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)瓶頸是一種大膽的嘗試。

第三，通過(guò)“相互保”的推廣，可以提高人民群眾的健康意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，一定程度上推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，有超過(guò)半數(shù)的受訪者缺乏保險(xiǎn)保障意識(shí)，購(gòu)買健康險(xiǎn)的群體僅占6.7%。用戶購(gòu)買保險(xiǎn)的主要決策障礙在于價(jià)格原因，不知道選哪個(gè)產(chǎn)品好，以及看不懂產(chǎn)品介紹。“相互保”的推出或填補(bǔ)了這一空白。

但是也要看到，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的形式發(fā)展相互保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、理賠服務(wù)等方面將面臨較大的挑戰(zhàn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，雖然“相互保”通過(guò)保險(xiǎn)條款、健康告知、90天等待期等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，并輔以支付寶實(shí)名認(rèn)證、芝麻信用650分、年齡限制等作為進(jìn)入門檻，以40-59歲年齡段設(shè)置較低的保額降低道德風(fēng)險(xiǎn)，但逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然是經(jīng)營(yíng)者面臨的最大挑戰(zhàn)。因此，“相互保”后期在系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力配置等方面需要較大的投入，特別是需要盡快建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期合作機(jī)制和信息共享平臺(tái)，逐步將簡(jiǎn)單的定額給付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大到按病種分類的費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，深度解決參保人群的高額醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

總體來(lái)看，“相互保”運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式，不僅將健康保險(xiǎn)的理念滲透普通群眾，對(duì)現(xiàn)有的基本醫(yī)療保障形成有益補(bǔ)充，而且利用互助共濟(jì)的思維模式創(chuàng)新和提升了保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)行成本，以較低的參保門檻讓大病保障惠及更多人群。改革開(kāi)放四十年，成功之道，重在大膽創(chuàng)新和不斷完善，相信“相互保”能為健康保險(xiǎn)的春天帶來(lái)一絲清新。（朱銘來(lái)）

（作者為南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院教授）

原標(biāo)題：構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系 相互保險(xiǎn)不可或缺