近日，“北京普惠健康保”面市。保障內(nèi)容為每人每年保費(fèi)195元，最高可享受300萬元醫(yī)療保障，包括門診、醫(yī)保外住院責(zé)任和100種海內(nèi)外高額特藥費(fèi)用等。如此低廉的保費(fèi)，如此高額的保障，是否真的物有所值？

稍加留意就會(huì)發(fā)現(xiàn)，與“北京普惠健康保”類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品在全國很多城市都能看到。這便是近年來被稱為“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)的惠民保。它們共同的特點(diǎn)就是親民。

去年3月份印發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展。隨后，惠民保在各地政府大力推動(dòng)下迅速復(fù)制，遍地開花，掀起了全民投保熱潮。數(shù)據(jù)顯示，2020年共有23省份82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目（惠民保），累計(jì)超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。

惠民保的推出，為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系提供了一種有益探索。就目前情況看，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年健康群體，對患病人群和老年群體來說，可供選擇的商業(yè)健康保險(xiǎn)明顯不足，無法滿足社會(huì)多層次保障需求，惠民保的普惠性則在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)留下的保障空白。

惠民保最大的特點(diǎn)就是普惠。與商業(yè)健康保險(xiǎn)不同，惠民保不挑年齡，不論健康狀態(tài)，只要有需求均可投保，且保證續(xù)保。這在客觀上擴(kuò)大了醫(yī)療保障范圍，能覆蓋更多人群。不過，要用好惠民保，還得了解這種保障的性能。

首先，不要在低保費(fèi)和高保額之間畫出一對一的等號。以“北京普惠健康保”來說，用195元只是可能最高享受300萬元醫(yī)療保障，不等于一定可以。300萬元分別保障在三個(gè)方面，即最高100萬元醫(yī)保內(nèi)門診、住院責(zé)任，最高100萬元醫(yī)保外住院責(zé)任（自費(fèi)）和最高100萬元海內(nèi)外高額特藥責(zé)任（自費(fèi)）。而且每一項(xiàng)保障都有免賠額，不是花多少報(bào)多少。

其次，投保險(xiǎn)不能抱著搶便宜的心態(tài)，而是要計(jì)算自己真實(shí)需求。所有惠民保都屬于給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品，即補(bǔ)償不會(huì)大于醫(yī)療付出，且報(bào)銷順序排在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后。如果已有很全面的門診和住院醫(yī)療保障產(chǎn)品，相對來說，惠民保的作用就會(huì)大打折扣。還應(yīng)明白，惠民保的設(shè)計(jì)初衷只是從普惠角度對現(xiàn)有社會(huì)基本醫(yī)保作補(bǔ)充，特別適合僅有基本醫(yī)保的人群。假如需要更全面的保障，還要考慮其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一句話，要用好保障先了解保障。既不要辜負(fù)了“惠民保”的價(jià)廉物美，也不要忽略了自己更全面的保障設(shè)計(jì)。雖說沒有買錯(cuò)的保障，但適合自己的才是最好的。（江帆）